人太平等险企内部发文明确零返佣,车险全面禁止返佣,3万4S店换个方式返佣?

发表时间:2024-05-05 11:01作者:车内韩车

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作者 | 车内韩车

来源 | 汽车服务世界(ID:asworld168)

欢迎供稿 | 陈凯:15827582449


日前,人太平等头部险企内部发文,要求自4月15日起针对新转保家用车及驾乘险执行严格自律,包括家用车0贴费、家用车及驾乘险0返现等,进一步向车险返佣乱象“开刀”。


回到2023年9月。


彼时,国家金融监管总局向各监管局、财险公司下发《关于加强车险费用管理的通知》(金办便函〔2023〕450号)(以下简称《通知》),要求全面加强车险费用内部管理,持续健全商业车险费率市场化形成机制,全面加强商业车险费用监督管理。


行业人士表示,车险进入全面禁止返佣时代。


然而,现实果真如此吗?



在实际操作中,现在保单的单面价格与投保人实际的打款价格一模一样了,完全做到了所谓的明折明扣。


这一点有案可查,无论是商业险的保单还是交强险的保单,在“特别约定”这一栏中,甚至打印出了银行流水号这种第三方的印记,任何人都不可能在这中间玩出一丝一毫的花活来。


但是在大约两天以后,该给到你的现金返利,会一分不少出现在你的银行账户里,改变的,仅仅是返现不能直接冲抵保费,以及每个人能够得到的现金返利的多少而已。


在此之前,保险公司会根据你投保的车辆性质(家用?公用?营运?)、动力形式(非新能源?新能源?)、车型年份、往年出险次数、赔付金额等因素,进行大数据背景下的风险评估,将评估结果量化成每一辆车的分值,按照分值划分出返利的区间。


4S店在给用户续保推荐时,将某位用户车辆的VIN码传递给保险公司的试算系统,试算系统会自动结合该车辆的分值,计算出单面价格和可以给予的最大返利金额,4S店再根据自己的续保政策叠加上保险公司的最大返利金额后,给用户进行报价。


如果用户同意了报价,就在投保的保险公司的续保小程序内完成投保和缴费,剩下的,就是静待两天了。


在这两天时间里面,保险公司收到保费后,会将该用户的返利以保险手续费的形式返给4S店,目前险企自律的续保手续费最高比例是15%,4S店再给予10%,加上购买驾意险+3,三者保300万+2,一般会返还商业险保费的30%。


当然,这些钱全部都是通过4S店的账户返还的。


《通知》要求的保险附加费率是35%,打折就已经出去了一大半,剩下的费用预算中包括了工资、房租、查勘等等一切支出。

为此,减少内勤和定损岗位、缩减外勤车辆,这都是常规操作了;如果赔付率超出65%,那就是铁亏了。


所以,死守赔付率就成为了保险公司的天王山之战。


死守赔付率就要先从定损开始抓起,前段时间闹得沸沸扬扬的新能源车买不到保险,就是因为新能源车的赔付率太高了。


近期,根据圈内人士的消息,人太平应该是跟比亚迪、零跑、鸿蒙智行和理想达成了总对总的协议,不但续保可以放单,还在保费上给予了优惠。


是真是假,有驾驶这四个品牌新能源车的铁粉请在评论区留言证实或证伪。


将资源换资源进行更多维度的绑定,比如4S店差资源的,就进一步降低送修比,或者在一调中“掺水”从而达到一车二修,再要不就直接降低工时赔付标准和更大的配件价格折扣。



在车辆事故维修中,配件价格往往占了大头,为了降低配件价格,保险公司也是煞费苦心。


除了前文提到的通过谈判和资源换资源等手段,使用品牌件、拆车件、再造件也是保险公司降低配件价格从而达到控制赔付率的重要手段。


品牌件中,除了那些真的是行业龙头的品牌外,其余的所谓品牌件,都是在蹭“同质件”的热度(详见《汽车配件江湖的潜规则:为什么保险公司不给汽服店发原厂件?》)。


随着用户维权意识的日益高涨,非原厂配套的品牌件越来越不受人待见了,甚至直接被当作假冒伪劣配件进行举报。


拆车件,也有称之为再用件的,是从别的同品牌甚至同型号车上拆卸下来的汽车配件。


这一最早只是存在于走私车维修或者拼装车领域的汽车配件类别,正慢慢地从幕后走到台前。


随着汽车市场保有量的增大,因保险事故而最终报废的汽车数量也在同步增大,不同于使用年限过长或行驶里程过大而寿终正寝的汽车(这些汽车上可供回收再出售的配件很少),那些因保险事故而最终报废的汽车上,有着大量堪用甚至几乎全新的配件。


例如2022年,某星品牌的纯电汽车(该品牌在2020年7月22日举行的某星2城市星先锋之夜暨首批客户交付仪式),新车售价约30万元左右,因发生碰撞事故需要更换动力电池,4S店仅动力电池的报价就达到了40万元。


那么对于这样的事故车,将车报废掉后,其余未损坏的配件如果作为拆车件,只需进行简单的清洁就基本与原厂新件没有差别,但保险公司获取的价格,估计不到4S店报价的四分之一。


报废汽车的主要来源是符合道交法规定的报废条件的、事故损毁且无修复价值的、罚没后依法销毁的,其中事故报废的车上,能作为拆车件进行再利用的价值是最大的,而且这种事故损毁导致报废的汽车的所有人,就是承保的保险公司。


当然,要想运营好拆车件这门生意,也是需要极其深厚的汽车配件知识和物流运管能力的。


再造件、再制造件、修复件都是指的同一类配件,也可以说是拆车件淘汰下来的、有修复价值的配件经过增料、局部修复和后续加工后,达到可以恢复使用程度的配件。


汽车机械配件的失效形式一般分为变形、磨损、点蚀、缺失、断裂等等,除了变形,基本通过增料和后续加工,就能够恢复到新件的性能;汽车电子部件通常只要电路板没有损坏,更换上面的电子元件就能够实现再造,再制造件不是制造新件,一定是有旧的配件基础的。

正规的再制造件跟新件一样,都有质量保证,价格大约只有完全新件的一半,再造件的采购成本虽然比拆车件高,但是从保险公司的角度来说,其管理和运营的难度就简单的多。


在一轮又一轮的车险改革下,保险公司被逼的不断深化自身的运营管理能力,那种靠着多收保费少付赔款的“赚差价”经营理念越来越行不通了,比如增收的路径就是让更多的4S店和代理经纪机构来帮衬。


而忘记了保险公司是金融机构,靠卖保险这个方式融到的资金去实现增值,才是更靠谱更主动的盈利模式。


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